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L’Assurance Vie : Comment ça Marche
La vocation d'origine des contrats d’assurance-vie est de garantir le versement d'une certaine somme d'argent (capital ou rente) lorsque survient un événement lié à l'assuré : son décès ou sa survie. Ce qui communément est appelé « assurance-vie » en France est donc un produit d’assurance à double vocation, celle d'assurer un capital aux descendants en cas de décès et celle de garantir une somme d'argent, un capital ou une rente, en cas de vie sur une période bloquée.
Chaque contrat a une durée déterminée à la souscription, reconductible ou non selon les contrats par prorogation d'année en année.
Une assurance-vie fait intervenir trois acteurs :
- le souscripteur, qui désigne les descendants, s'engage envers l'assureur et de ce fait est propriétaire du contrat
- l'assuré, sur lequel repose le risque de décès, qui doit être consentant et remplir le questionnaire médical
- le bénéficiaire, qui est généralement le souscripteur en cas de vie, parfois l'assuré
Les gains tirés d'un contrat d'assurance-vie sont imposés uniquement en cas de rachat (retrait de fonds), total ou partiel, mais n'échappent pas au régime de l'ISF.
Le contrat en euros bénéficie de taux garantis, réévalués chaque année par un intérêt, mais limités car ils ne peuvent pas baisser.
Le contrat multi-supports, comprend un fonds en euros et des unités de compte. Pour pouvoir proposer des intérêts plus élevés, les assureurs demandent qu'une certaine somme soit placée dans des unités de compte, généralement des actions ou obligations. Ces sommes ne sont en revanche pas garanties et représentent un placement risque pour le souscripteur.
Parmi les différents modes de gestion possibles, le souscripteur peut choisir de lui-même gérer les placements des unités de comptes, ou de laisser faire les experts financiers. La gestion pilotée est échelonnée en fonction de l'âge du souscripteur, risquée au début, puis de moins en moins.
