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Les Actualités
Les Retraites en Danger !
Quelque soit les solutions et réformes de l’Etat mises en place prochainement, une certitude :
Le système français de « retraite par répartition » , ne pourra continuer dans un avenir très proche à bénéficier dans les mêmes conditions à tous les retraités...
Les grands principes de notre système de retraite
- un système fondé sur la répartition/solidarité (les actifs cotisent pour les non-actifs) et l’intergénérationnel (compensation financière entre les régimes),
- une segmentation travailleurs salariés/travailleurs non salariés avec des régimes complémentaires différents,
- une règle de calcul unique pour toutes les personnes nées à compter de 1948 :
( Salaire annuel moyen ou revenu professionnel des 25 meilleures années x Nombre de trimestres cotisés )
/ Nombre de trimestres de référence
Etat des lieux
«S'il y a trop de retraités aujourd'hui c'est qu'il y avait trop de travailleurs hier : d'où vient le problème des retraites ?»
La hausse du nombre de retraités par rapport au nombre d'actifs a deux causes essentielles :
- Jusqu'à 2005, étaient à la retraite les générations nées entre 1925 et 1945 ; or, ces générations étaient peu nombreuses car les Français (et surtout les Françaises) ont eu peu d'enfants durant cette période. A partir de 2006, ce sont les générations nombreuses, nées après la guerre, entre 1946 et 1955, qui deviennent progressivement retraitées.
- Par ailleurs, la durée moyenne de la vie augmente fortement : 71 ans en 1970, 81 ans en 2010 et on s'attend à 86 ans en 2040.
Le constat chiffré est donc accablant : le nombre d’actifs est et sera insuffisant pour alimenter la pension des retraités ; on s’aperçoit que le rapport actifs/retraités est en « chute libre », avec un rapport qui passe en 1960 de 4,4 actifs pour 1 retraité, à 2,2 en 2003, et à 1,09 en 2048 !!!
En 2000 : on comptait 10 actifs pour 4 retraités
Les perspectives pour 2040 : 10 actifs pour 7 retraités
Comme l’espérance de vie connaît une constante progression (86 ans en 2040), la part de la population des plus de 65 ans dans la population totale devrait passer de 23,2% en 2000 à 47,3% en 2050 (la génération « baby boom », est estimée depuis janvier 2006 à plus de 300 000 nouveaux retraités par an et ce jusqu’en 2012).
Enfin, le financement va devenir un problème crucial qui aura un impact non négligeable sur le montant de la retraite. On constate que plus on se rapproche de l’échéance 2040, plus la retraite coûtera cher à la collectivité.
Il est clair que les principes fondamentaux sont en péril.
Les mesures prises par le Gouvernement
- prise en compte non plus des 10 mais des 25 meilleures années
- allongement de la durée de cotisation de 37.5 à 40 années
- majoration d’un trimestre/an à compter de 2009 pour atteindre 41 ans en 2012.
Mais, en tenant compte de ces mesures, qui devraient encore évoluer, nous nous apercevons rapidement que la perte de revenus reste considérable.
Exemple pour un cadre :
| Revenus annuels nets | 35 000 € | 50 000 € | 100 000 € |
| Retraite Mensuelle | |||
| Revenu de base | 1 429 € | 1 429 € | 1 429 € |
| Régime complémentaire ARRCO | 547 € | 547 € | 547 € |
| Régime complémentaire AGIRC | 163 € | 821 € | 3 126€ |
| TOTAL | 2 139 € | 2 797 € | 5 102 € |
| TOTAL Annuel | 25 668 € | 33 564 € | 61 224€ |
| Soit une perte de revenus de | 27 % | 33 % | 39 % |
IL EST DONC EVIDENT QUE MALGRE LES MESURES PRISES PAR LE GOUVERNEMENT, IL EXISTERA TOUJOURS UNE PERTE DE REVENUS POUR LES FUTURS RETRAITES.
Quelles solutions ?
Au-delà des réformes gouvernementales insuffisantes, chacun doit mettre en place des solutions complémentaires, toutes axées sur l’épargne privée.
La réglementation est complexe, les réformes et les modifications nombreuses, mais il existe un grand nombre de solutions efficaces pour se constituer un capital ou des revenus.
VALOXIA PATRIMOINE, spécialisée dans toutes les solutions d’épargne et d'investissement, vous guidera vers les choix les plus judicieux, les plus adaptés à votre situation, dans le plus grand respect de la réglementation en vigueur.
Voici les « grands véhicules » d’épargne, pour bien préparer sa retraite complémentaire :
L’Investissement Immobilier
Certainement un des meilleurs véhicules pour préparer sa retraite, la « pierre » conserve un excellent rendement associé à la perspective de valorisation.
La pertinence de cette solution est renforcée par la création régulière de nouveaux dispositifs de défiscalisation.
Depuis la nouvelle loi de finances 2009, plusieurs nouveaux dispositifs ont été mis en place par l’Etat, en vu de soutenir le marché immobilier et palier au déficit important de logements en France.
Le fait de faire appel à l’emprunt permet d’avoir un « effet de levier », d’autant plus important dans cette période de taux d’intérêt très bas.
Les principales lois de défiscalisation en vigueur : la loi Scellier, la loi Bouvard-Censi, la loi Girardin, la loi Malraux, Le Loueur Meublé Professionnel ou Non Professionnel (LMP /LMNP), etc.
| Produit | Avantage fiscal | Mode de financement | Sortie | Cible |
| Investissement locatif |
Possible réduction d’IR de 20 à 37 %. Déductibilité des intérêts d’emprunt des revenus fonciers. |
Emprunt 100% | Selon le support et la loi choisie, entre 5 et 9 ans minimum | Tous |
| Achat résidence principale |
Crédit d’impôt allant jusqu’à 30% du montant des intérêts d’emprunt. Exonération de taxe foncière pendant les deux premières années. |
Emprunt pouvant aller jusqu’à 100 % | Tous | |
| SCPI | Si adossé à une loi de défiscalisation | Versement volontaire ou emprunts | Salariés |
L’Epargne Financière
Cette solution consiste simplement à épargner, mettre de l’argent sur différents comptes, sans avoir recours au crédit.
Perp, Perco, loi Madelin
Ces 3 dispositifs présentent des avantages pour les Français qui souhaitent épargner sur le long terme. Mais attention à la fiscalité qui diffère selon le support.
| Produit | Avantage fiscal | Mode de financement | Sortie | Cible |
| PERP | Déduction des versements jusque 10 % des revenus de l’année précédente dans la limite de 26696€ | Pas de versement obligatoire. Epargne volontaire | Rente imposable à l’IRPP au titre « rentes & pensions » selon l’âge du rentier | Tous |
| PERCO | Pas d’exonération fiscale hormis l’abondement de l’employeur 4200 € non imposable | Epargne volontaire, pas de contraintes particulières | Rente partiellement imposable à l’IRPP | Salariés |
| Loi Madelin | Possibilité de déduire du bénéfice imposable les cotisations versées chaque année. | Contrainte de versement annuel | Rente partiellement imposable | TNS et conjoints, collaborateurs |
Assurance-Vie, PEA, épargne salariale (PEE)
L’assurance vie est l’outil idéal pour mettre au point une stratégie retraite gagnante.
Alliant souplesse et performance, ce placement doté d’une fiscalité privilégiée permet de constituer ou faire fructifier un capital au travers d’un large choix de supports.
Le PEA constitue un placement complémentaire avec un cadre fiscal également avantageux et la possibilité, dès 8 ans, de convertir le capital en rente viagère exonérée d’impôts (hors prélèvement sociaux).
L’épargne salariale, considérée comme indolore, fait partie de ces solutions lorsque l’employeur l’a mise en place. Elle peut être couplée en période de sortie avec un contrat d’assurance-vie.
| Produit | Avantage fiscal | Mode de financement | Sortie | Cible |
| Assurance-vie | En cas de retraits partiel ou total, imposition sur les intérêts capitalisés en fonction de la durée de détention du contrat * | Aucun plafond de versement. Epargne volontaire | Capital ou Rente imposable à l’IRPP ou soumis au prélèvement forfaitaire libératoire * (+ prélèvements sociaux : 12,1%) | Tous |
| PEA | Exonération dès que le plan a plus de 5 ans (sauf prélèvements sociaux) | 132 K en versements plafonnés | Capital ou Rente viagère défiscalisée | Tous |
| Epargne salariale (PEE) | Exonération fiscale à l’issue de la durée de blocage (sauf CSG-CRDS) | Versement volontaire de l’intéressement, avec possibilité d’abondement par l’employeur | Bloquée 5 ans, ou sortie anticipée sous certaines conditions (mariage, Pacs, achat immobilier, etc) | Salariés |
(*) Soumis à l’IRPP ou au PFL de 35% si le contrat a entre 0 et 4 ans, 15 % entre 5 et 8 ans, et 7,5 % après 8 ans. Après 8 ans abattement de 4600 € pour une personne seule ou 9200 € pour des personnes mariées ou pacsées.
Si chaque situation est particulière et que les solutions sont multiples, toutes se rejoignent sur un point: la nécessité et l’urgence de préparer sa retraite.
L’investissement dans les énergies vertes
Investir dans les énergies renouvelables (éolienne et solaire) vous permet de pour un capital initial de 100 000 € de préparer une retraite confortable avec une rente moyenne de l’ordre de plus de 2 000 € par mois : cliquez ici pour découvrir nos solutions patrimoniales avec notre partenaire JPEE.
